단리와 복리 차이, 적금 계산기로 직접 비교하기

2026-11-11 · 단리, 복리, 적금계산기, 예적금계산기, 이자소득세

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매달 30만원씩 3년(36개월) 동안 연 4% 금리의 적금에 넣으면, 단리로 계산한 이자는 약 66만 6천원이고 월 복리로 계산한 이자는 약 69만 2천원으로 차이는 2만 6천원 정도에 그칩니다. 반면 1,000만원을 10년간 연 4% 예금에 거치해 두면 단리 이자는 400만원, 복리 이자는 약 480만원으로 차이가 80만원까지 벌어집니다. 적금처럼 매달 조금씩 넣는 상품은 돈이 오래 묵혀 있는 기간이 짧아 복리 효과가 크지 않지만, 목돈을 오래 거치하는 예금은 기간이 길어질수록 복리의 힘이 분명하게 드러납니다.

단리와 복리, 계산 공식부터 다릅니다

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 이미 붙은 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 공식으로 보면 차이가 더 분명합니다.

단리 이자 = 원금 × 연이자율 × 예치 기간(년) 복리 만기금액 = 원금 × (1 + 연이자율 ÷ 복리주기)^(복리주기 수)

적금은 매달 일정 금액을 나눠 넣기 때문에 각 회차 납입액이 만기까지 머무는 기간이 서로 다릅니다. 첫 달에 넣은 돈은 36개월 내내 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 단 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 적금의 총 이자는 매달 납입액에 “남은 개월 수”를 곱해 더하는 방식으로 계산됩니다.

월 30만원 3년 적금, 단리 vs 월복리 비교

매달 30만원씩 36개월간 납입하고 연 4% 금리가 적용된다고 가정하면, 단리와 월복리 방식의 결과는 다음과 같습니다.

단리 이자는 “300,000원 × (4%÷12) × (36+35+…+1)개월” 방식으로 계산되어 666,000원이 나오고, 월복리는 매달 납입액이 남은 기간만큼 매월 복리로 불어나 약 691,500원이 됩니다. 차이는 25,500원 정도로, 36개월짜리 적금에서는 단리와 복리의 체감 차이가 크지 않다는 것을 알 수 있습니다. 여기에 2026년 기준 이자소득세 15.4%를 떼면 실제로 손에 쥐는 이자는 단리 기준 약 56만 3천원, 월복리 기준 약 58만 5천원으로 더 줄어듭니다.

거치식 예금 10년이라면 복리 효과는 커집니다

반면 1,000만원을 한 번에 넣고 꺼내지 않는 거치식 예금에서 기간이 길어지면 상황이 달라집니다. 연 4% 금리로 10년간 거치한다고 가정하면, 단리 이자는 10,000,000원 × 4% × 10년 = 400만원이지만, 연복리 이자는 10,000,000원 × (1.04¹⁰ - 1) ≈ 480만원으로 차이가 80만원까지 벌어집니다. 기간이 길어질수록 “이자에 붙는 이자”가 쌓이는 효과가 커지기 때문입니다. 실제 적금·예금 상품은 상품마다 단리 또는 1년 단위 복리 등 계산 방식이 다르므로, 가입 전 금융상품 설명서나 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 정확한 이자 계산 방식을 확인하는 것이 안전합니다.

목돈을 얼마나 어떤 조건으로 모을 수 있는지는 예적금·복리 계산기에 금액과 기간, 금리를 넣어 직접 비교해 보는 것이 가장 정확합니다. 적금처럼 매달 나눠 넣는 방식과 예금처럼 한 번에 거치하는 방식의 이자 차이를 미리 확인해 두면 저축 계획을 세울 때 도움이 됩니다.

정리

적금처럼 짧은 기간 동안 매달 나눠 넣는 상품은 단리와 복리의 이자 차이가 크지 않지만, 예금처럼 목돈을 오래 거치하는 상품은 기간이 길어질수록 복리 효과가 분명하게 커집니다. 정확한 이자 계산 방식은 상품마다 다르므로 가입 전 상품설명서를 확인하고, 예적금·복리 계산기로 단리와 복리 조건을 각각 넣어 실제 받을 이자를 미리 계산해 보시기 바랍니다.

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